农村商业银行致力于服务农业、农村和中小企业，这一特点使得贷款风险较高，不良贷款的清理工作尤为困难。在这样的情况下，南通农村商业银行采取了积极措施，这一点值得我们深入研究和探讨。
不良贷款清降方式及挑战
农商行在市场定位中，不良贷款的减少有多种途径，比如核销和自行回收等。然而，这些方法的市场化水平不高。以抵押贷款的处理为例，整个过程耗时较长，通常需要8到9个月才能完成。这种情况不仅减缓了银行的发展步伐，还对资金的流动造成了影响。在这种背景下，南通农商银行必须寻找新的策略来打破僵局。在南通地区，众多农商行都遇到了类似的问题，不良贷款的清理工作进展缓慢。
南通农商银行意识到旧有模式的不足，决定进行革新。鉴于整个行业在清收方面效率偏低，该行意图扭转这一低效现状。它希冀探索出更为高效、更为主动的清收策略，以促进银行的长远发展，营造更佳的发展氛围。
南通农商银行的123+N工作法
南通农商银行推行了一种名为“123+N”的工作模式。首先，他们聚焦于一个核心目标，即明确降低不良贷款的方向。接着，他们构建了两大系统，将不良贷款信息纳入系统进行管理。自2015年该系统建立以来，所有与不良贷款相关的工作流程都能在系统中得到清晰记录和查询。
设立三项关键机制，其中，管理部门的职能转变至关重要。2016年，资产保全部门进行了转型，并加强了核心团队。同时，针对大额贷款等问题，成立了专项小组。2018年，各部门职能得以整合，分工明确，信贷与资产保全各自负责，风险控制等环节提前参与评估。各分支行也给予了大力支持，全面审查资料，推动工作进展。
内部清收招标激励措施
南通农商银行发布清收指令，随即进行了内部的不良资产回收招标。这种做法在本地金融机构中较为少见。依据投标任务量的大小来决定中标者，这一原则显著增加了竞标者的数量。针对不同的处理方法，设有不同的奖励标准。自2017年起实施此举措，众多清收人员因此受到激励，纷纷加班加点，积极研究回收方案。
不仅激发了清收人员的干劲，也提升了银行资源配置的效能。清收人员为完成任务和获得奖励，更深入地研究不良贷款，探寻更多回收机会。银行内部营造出一种踊跃参与清收的良好风气。
司法处置的创新模式
南通农商银行推出了一种新颖的营销方式，即由专业人员在现场吸引客户，而法院则通过网络平台进行拍卖。比如，在处理一起涉及抵押贷款违约的案件时，专业人士会引导潜在客户实地考察抵押物，同时法院会搭建一个在线竞拍系统。
此举提升了拍卖房源的知名度，同时增强了司法拍卖的市场关注度。过去，司法拍卖流程较为僵化，鲜少有人关注。但在新模式的推动下，2019年部分案件的抵押品拍卖速度明显加快，银行资金回收也更为快捷。
已核销贷款的积极措施
南通农商银行并未对已核销的贷款置之不理。他们努力寻找解决问题的方法。核销并非意味着完全放弃。例如，在2020年，针对一笔已经核销的农业企业贷款，银行深入研究了企业的潜在能力以及可能的还款途径。
确保资金尽可能回流。这样做既维护了银行的权益，也为部分企业提供了复苏的可能。若金融机构对已核销贷款态度积极，银行业的不良资产比例有望更加合理。
风险管控及经营转型
南通农商银行坚持“小而分散”的经营策略。对大额贷款实施严格管理。自2016年起，对整个贷款流程进行梳理，减少大额贷款占比。例如，对小微企业和农户的贷款额度设定上限。通过优化操作流程来防范风险，防止资金过于集中。
银行将“清收”转变为“经营”，积极探寻问题资产的潜在机会。在此过程中，银行的角色不再局限于追讨债务，而是开始探索资产的增值潜力。这种理念的转变和创新标志着银行业不良资产管理迈向了一个新的阶段。
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